二手车金融四大难题如何解？专家来帮你

首先我们来说说二手车的金融四难

汽车金融，万亿场景，引无数机构竞折腰，也着实折了不少机构的腰。其范畴很广，粗略可分为C端车主融资和B端融资（主机厂产业链融资、经销商融资等），车主融资又分为购车融资（含融资租赁）和车抵贷，购车融资则有新车金融和二手车金融之分。

其中，二手车一车一况、场景分散，难度更高，成为互联网创业机构逐鹿的战场。二手车金融，大致有四难：

一难，搞定经销商。据统计，国内九成以上的二手车交易掌握在经销商和黄牛手里，搞不定经销商，二手车金融长不大。搞定经销商，要懂分润，更要重线下、懂管理，与线上现金贷是完全不同的打法，对很多机构都是挑战。

二难，搞定二手车。二手车既是交易标的，又是贷款抵押物，既要保证价格公允，又要确保抵押物可控。评估二手车价，需综合新车售价、相似旧车售价、所在区域、自身车况等多种因素，需要大数据和经验支持，强调动态评估，一不小心，就会掉坑里。

此外，贷后抵押物监控、回收和处置也不简单。比如，借款人不还款，金融机构如何强行收回车辆又不致冲突升级、引发经侦关注呢？一旦回收出问题，整个风控逻辑都会塌陷。

三难，搞定购车人/借款人。搞定购车人，重点在两个环节：获客和风控。金融机构对风控拿手，获客是个难题。

看上去，搞定车商，就不愁借款人，真正的难题是，车商是成交导向，诉求是百分百过审；金融机构需兼顾风控，通过率不能太高。为了赢得车商支持，一些金融机构盲目提高通过率，坏账压身；一些机构坚持风控导向，又失了车商欢心。把握不好这个度，进退两难。

四难，搞定盈利。互联网机构习惯于前期亏损，因为亏损的另一面对应着无法用金钱衡量的价值——用户、经验、市场份额等，假以时日，盈利不成问题。但在B端市场，这种逻辑存疑，B端市场为割裂市场，不同区域相对独立，1+1+1>3的网络效应有限。

举例来说，在C端市场，用户规模从百万到千万，可能会带来营收的指数级提升，变亏损为盈利，规模与盈利有密切联系。在B端市场，这种联系要弱得多。在北京市场无法盈利，只能针对北京市场存在的短板去努力改进，不会因为你拓展了上海、深圳的市场，北京市场就自动盈利，因为市场是相对割裂、差异化、个性化的。换言之，在汽车金融这样的B端市场，速度不是竞争力，盈利才是。搞不定利润，速度越快，隐患越大。

二手车金融难题何解？

难题皆有解，诚如古人所言，“天下事有难易乎？为之，则难者亦易矣；不为，则易者亦难矣。”

二手车金融的难，不在门槛有多高，更多的是如何适应繁琐和复杂。习惯了“快即一切”、“流量即一切”或“资本即一切”的C端玩家们，静不下来、慢不下来，才会不断碰壁。只要脚踏实地、专注聚焦，这些难题不难攻克。

（1）经销商

经销商这一关，金融机构不能盲目求快，抱定做熟、做透的心态，就能过关。

经销商数量繁多，二手车市场却相对集中。在集群性的市场中，只要你的产品定价合理、分润给力、流程便捷，找几个车商合作不成问题。先把业务做起来，把场景方风控篱笆扎起来，抓大放小，精简不必要流程，合作伙伴会越来越多。

（2）车辆

车价评估是个专业活，交易平台自建评估体系，但车价太重要，金融机构也要引入第三方评估机构，车均收费约在百元上下，计入信贷成本。在贷后管理上，则要求购车人安装GPS，做为控制抵押物的抓手。

GPS设备，除了逾期处置车辆时确定位置外，还是贷后风控抓手。选择智仁科技GPS定位，精准监控车辆状态，智能分析可疑车辆情况，辅以24小时人工客服在线提供技术支持，让风控管理更高效、更安全！比如借助GPS，可检测车辆行驶速度和位置轨迹。若检测速度持续为零，GPS可能已被借款人自行拆卸；若速度偏低，也许GPS正绑在电动车上兜风，以营造车辆正常行驶的假象；若位置轨迹与借款人常用地址不符，也是异常信号。

（3）购车人/借款人

汽车金融，属抵押贷款，对车风控为主，对人风控为辅。对人风控，反欺诈为主，信用风控为辅。因为一旦存在欺诈意图，则对车风控也必然无效。反欺诈，核心在于验明正身叠加黑灰名单比对，流程相对简单，为金融机构提升借款体验留下空间。“拒绝要快、通过也快，中间地带做好沟通”，让审批通过率、借款体验与车商满意度之间的平衡得以有效维系。

（4）利润

盈利是经营能力的综合反映，是各项能力、各个环节彼此协同、互为助力的客观结果。比如，降低资金成本，需抱紧银行的大腿，银行却只和头部机构合作；比如，降低获客成本，需抱紧经销商的大腿，经销商却只对好产品敞开大门。环环相扣，环环都要强。智仁科技GPS定位一条龙服务，提供专业风控GPS产品以及汽车金融风控系统平台服务，更有附加车辆盗抢险保单业务，旨在帮助客户增加盈利，改善获客效果。