【业余分析】带你了解什么是抵押车质押车隐藏式GPS

　　近年来由于市场经济下滑，房产抵押贷又因变现周期长，三、四线城市有价无市的原因具备一定风险，所以大多投资人开始关注到车贷平台市场（车辆的变现处置期限远比房产变现处置期限短）。

　　投资人想要弄清汽车抵押和汽车质押到底哪个网上贷款更可靠、更有保障，需要先搞清楚抵押和质押的概念。

　　抵押车业务以行内人的话来说，办理这类业务的借款对象，GPS追踪器主要是针对借款人而不是针对车。办理过程中，首先是借款人车辆进行查档，档案中会有车主信息，车辆变更，抵押等信息。通过车管所查档系统，车辆信息基本就可以一目了然。同时，也在此强调一个问题，车辆在正规渠道，一车多抵的情况根本不会发生，所有的抵押信息，在办理抵押登记后，GPS追踪器会在车管所备案，未被解押的情况下无法再次抵押。

　　为什么说办理车辆抵押贷款主要针对借款人而不是借款人车辆，这里主要因素还是在于车辆虽然办理了抵押手续，但是车辆不同于房产是不动产，办理手续后车子是可以由借款人开走，车辆只是办理了抵押证件的手续。

　　所以在放款前期，贷前审核工作需要细致入微，和操作信用贷流程一样。需要到借款人居住处下户，核实是否有长期居住，还有借款人的银行流水，有无大额存款流入或流出，经营情况是否正常等等。一切审核之后，借款人本人的还款意愿是最为重要的，纯属诈骗想换车的借款人也不少。

　　放贷后，平台会安装几个GPS定位器在车内，有的甚至会安装无线GPS，主要就是为了能够实时了解车辆动态，后期跑贷可以及时找到车辆。

　　GPS定位器风险点

　　第一，抵押车在放款之后，要核实车辆是否买的全险。若车辆到第二家金融公司办理质押，容易造成双方抢车，对车身容易造成较大损毁。

　　第二，市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但是车辆再次被押后，容易被第二家车贷公司拆卸GPS装置，或者安装屏蔽器，最终导致GPS信号全无。同时在车库停车场，都容易导致GPS追踪器无信号。所以车辆跟踪也难实现百分之百的保全。

　　第三，在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆，通过民间借贷或者二手车商私下办理抵押手续。这类做法就纯属民间比较粗放的放贷模式，一个是放款额度不好把握，若扣除车辆按揭贷款，放款额度很小，借款人一般不能接受，放款额度过高，也容易造成银行或汽车金融公司由保理清收车辆，最终损失较大。按揭车辆因已被抵押至银行或汽车金融公司，所以是无法完成过户的。

　　若投资人想要简单了解抵押车平台的风险，第一个，看抵押车平台有无专业的监控室，催收团队。第二，按揭车若放款额度超过50%的基本是车辆很难处置，第三，贷前团队的专业性，对借款人信用逾期情况能否完全掌握。

　　质押车辆风控流程相对简单，风控对象主要是对车不对人。车主申请借款时，平台可以通过查档核实车辆基本信息，然后通过专业的二手车市场价格做市值评估，最后对车体本身的损耗进行最终价格审定，面签。

　　做质押车辆的平台一般需要自有仓库管理车辆，以防因车主外债原因导致车辆被盗。质押车业务省去了对借款人征信以及下户的审核流程，但质押车贷关键的风控控制点在贷后，车辆保管，以及逾期后车辆的处置渠道。

　　质押车辆若前期有抵押的情况下，是无法做过户处理的。这里就要考虑两个因素：

　　第一，质押车辆在银行是否有按揭贷款，也就是车辆已抵押给银行。

　　第二，质押车辆前期是否在某小贷公司办理过抵押。一般有按揭贷款的质押车，需要扣除按揭余款，按车辆剩余价值70%折扣放款。这种模式可以先通过缴付银行余款解押，解押之后的车辆还是可以办理过户手续的。

　　以上是一个较为清晰的车贷处理流程。总结一下：

　　第一，车贷业务中，不管是抵押车还是质押车，最终能够保全本金安全的，唯有谁能将车辆掌握在自己手里。

　　第二，车贷市场中，10万-30万之间的车辆是最为保值的。因为在二手车交易市场中，此类价值车辆是最有市场保有量的。

　　第三，能有健全的车辆处置渠道，就能最终保证本金的回收。

　　在互联网金融这个颇具争议的时期，寻找更加安全、流动性强的资产端对于一个平台来讲是重中之重，而对于平台的投资人来说，可靠、透明的借贷产品更加能保证投资人的安全。